NEU: Österreichs umfangreichster Vergleich für die Privatarzt-Versicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung in Österreich - Alle aktuellen Infos: Deckung, Kosten und Vergleich

15.01.2025 • 22 min • von Judith

Eine Frau steht in ihrem Büro-Job kurz vor einem Burnout und ist erleichtert über ihre Berufsunfähigkeitsversicherung.

Einführung: Die Berufsunfähigkeitsversicherung

Stell dir vor, alles ändert sich in einem Moment. Ein Unfall oder eine Krankheit können dein Leben auf den Kopf stellen. Plötzlich kannst du deinen Job nicht mehr machen, und trotzdem laufen die Miete, Rechnungen und andere Kosten weiter. Das klingt ziemlich heftig, oder? Genau hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ins Spiel. Sie gibt dir finanzielle Sicherheit, wenn es wirklich darauf ankommt.

Was versichert eine BU-Versicherung?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanzielle Absicherung, wenn du aufgrund von Krankheit, Unfall oder Invalidität dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deinen Beruf auszuüben. Sie zahlt dir in diesem Fall eine monatliche Rente, die dir hilft, deinen Lebensunterhalt trotz fehlendem Einkommen zu sichern.

Zu den typischen Gründen für eine Berufsunfähigkeit in Österreich gehören:

  • Psychische Erkrankungen: Depression, Burn-out, Panikattacken
  • Körperliche Erkrankungen: Krankheiten des Muskel-Skelett- oder Herz-Kreislauf-Systems, Bindegeweberkrankungen
  • Invalidität nach Unfällen: Einschränkungen in der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit

Berufsunfähigkeit vs. Arbeitsunfähigkeit

Viele von euch fragen sich, was der Unterschied zwischen einer Berufsunfähigkeit und einer Arbeitsunfähigkeit ist. Ihr werdet sicher alle schon einmal arbeitsunfähig gewesen sein. Dazu reicht schon die doofe Grippe, die du dir in den Öffis eingefangen hast 🤧 Berufsunfähigkeit dagegen bedeutet, dass du wirklich langfristig deinen Beruf nicht mehr ausführen kannst.

Um es auf den Punkt zu bringen:

  • Arbeitsunfähigkeit: Vorübergehender Ausfall auf der Arbeit, z.B. weil du wegen einer Krankheit oder Verletzung krankgeschrieben bist.
  • Berufsunfähigkeit: Dauerhafter Ausfall auf der Arbeit, weil du deinen erlernten Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Jede fünfte Person in Österreich wird berufsunfähig.

Die staatliche Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Österreich ist ein Sozialstaat. Deshalb gibt es auch ein staatliches System zur Absicherung von Berufsunfähigkeit. Die Unterschiede zwischen der staatlichen und privaten BU-Versicherung schauen wir uns jetzt genauer an.

Die staatliche Berufsunfähigkeitspension

Die staatliche Unterstützung greift allerdings nur unter strengen Voraussetzungen.

Anspruch auf die staatliche Berufsunfähigkeitspension hast du, wenn die folgenden Punkte zutreffen:

  • Deine Berufsunfähigkeit ist dauerhaft
  • Umschulungen sind nicht möglich oder sinnvoll 🙅
  • Du hast lang genug in die Versicherung eingezahlt 📅
  • Du hast noch keinen Anspruch auf eine Alterspension 🧓🏼

In der Praxis ist es schwierig, diese Pension zu bekommen. Oder anders gesagt: Du musst wirklich viel Pech gehabt haben, damit du sie bekommst. Und wenn du sie dann bekommst, reicht das Geld oft nicht aus, um deinen Lebensstandard zu halten.

Die private BU-Versicherung

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung gibt dir eine Sicherheit, die du von der staatlichen Pension nicht bekommst. Sie zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst – unabhängig davon, ob du in einem anderen Job weiterarbeiten kannst.

Das bedeutet:

  • Versichert ist ein konkreter Beruf. Wenn der nicht mehr möglich ist, bekommst du eine Berufsunfähigkeitsrente.
  • Du kannst die Höhe deiner Rente aussuchen. Je mehr du monatlich in die Versicherung einzahlst, desto höher ist deine monatliche Rente im Versicherungsfall.
  • Es gibt keine Wartefrist. Sobald die Voraussetzungen erfüllt sind, bist du sofort abgesichert.

Schau dir aber noch die Verweisbarkeit an 👇

Verweisbarkeit: Zwangsweise oder freiwillige Berufsumschulung

Verweisbarkeit bedeutet, dass dein Versicherer dich bei einer Berufsunfähigkeit auf einen anderen Job “verweisen” kann – also darauf besteht, dass du einen anderen Beruf machst, der zu deiner Ausbildung oder deinen Fähigkeiten passt. Dabei unterscheidet man zwischen der abstrakten Verweisbarkeit und der konkreten Verweisbarkeit.

Abstrakte Verweisbarkeit: Zwangsweise Berufsumschulung

Der Versicherer kann dich auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch ausüben könntest, selbst wenn du diesen Beruf bisher nicht ausgeübt hast. Egal, ob du diesen Beruf dann tatsächlich ausübst oder nicht: Der Versicherer wird dir keine Leistung gewähren.

🛠️Beispiel: Kathi ist Dachdeckerin und wird berufsunfähig. Der Versicherer verweist darauf, dass sie als Berufsschullehrerin arbeiten könnte und zahlt statt der Rente eine Umschulung. Dabei ist es egal, ob Kathi als Lehrerin arbeiten möchte oder nicht.

Die abstrakte Verweisbarkeit ist vor allem Teil der staatlichen BU-Versicherung. Deshalb gilt für den Staat immer “Reha vor Rente”: Es wird alles unternommen, um dich wieder in den Arbeitsmarkt zu integrieren.

Es gibt auch private Berufsunfähigkeitsversicherungen, die auf die abstrakte Verweisbarkeit bestehen. Das solltest du unbedingt vermeiden! Wenn du dir unsicher bist, frag Sophia - natürlich kostenfrei 🎁

Konkrete Verweisbarkeit: Freiwillige Berufsumschulung oder Berufsausübung

Eine gute private Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf die abstrakte Verweisbarkeit. Das bedeutet: Deine Versicherung kann dir die Leistung nur verweigern, wenn du tatsächlich freiwillig einen neuen Beruf ausübst, der deiner bisherigen Lebenssituation entspricht. Das heißt dann auch konkrete Verweisbarkeit.

🛠️Beispiel: Die Dachdeckerin Kathi wird berufsunfähig. Das Unterrichten als Berufsschullehrerin kann sie sich nicht vorstellen, da sie nicht gern vor Gruppen spricht. Ihre private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt ihr deshalb die monatliche Rente.

Wann eine konkrete Verweisung zulässig ist

In der Regel darf dich deine Versicherung nur auf eine neue Tätigkeit verweisen, wenn bestimmte Kriterien erfüllt sind:

  • Ähnliche Qualifikation:
    • Deine neue Tätigkeit muss vergleichbare Fähigkeiten und Kenntnisse erfordern. Ein Job mit deutlich niedrigeren Anforderungen ist nicht zumutbar.
  • Vergleichbare Lebensstellung:
    • Dein Einkommen und die gesellschaftliche Anerkennung deines neuen Berufs sollten deinem bisherigen Niveau entsprechen.
    • Eine Einkommenseinbuße bis zu einem bestimmten Prozentwert (meist 20%) gilt in der Regel als zumutbar. Falls die Einbußen jedoch deine wirtschaftliche Existenz gefährden, kann auch ein geringerer Verlust als unzumutbar gelten.

Was das für dich bedeutet

Du musst keine Tätigkeit annehmen, die nicht deiner bisherigen Karriere entspricht oder finanziell stark schlechter gestellt ist. Deine Versicherung kann dich nicht einfach auf irgendeinen anderen Beruf verweisen – nur weil du ihn theoretisch ausüben könntest. Dadurch bleibt dein Lebensstandard geschützt, auch wenn du berufsunfähig wirst.

Die Leistungen: Das ist drin

Deine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet dir finanzielle Sicherheit, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Aber was genau sind die Leistungen einer BU-Versicherung? Hier erfährst du, wie du mit einer privaten BU abgesichert bist und welche zusätzlichen Bausteine deinen Schutz erweitern können.

Typische Leistungen sind:

1. Monatliche Rente

Das ist das Herzstück deiner privaten BU-Versicherung 💛 Du kannst dich entscheiden, wie hoch deine monatliche Rente im Versicherungsfall sein soll. Dabei kannst du meist einen Wert zwischen 100 Euro und 5.000 Euro auswählen. Jedoch darf dieser Wert einen bestimmten Prozentsatz deines Gehalts (z. B. 80%) nicht überschreiten. Das wird aber von Versicherer zu Versicherer unterschiedlich geregelt.

Du legst außerdem fest, bis zu welchem Alter (oder für welche Dauer) deine Versicherung läuft. Maximal jedoch bis zu deinem Pensionsalter. Bis zu diesem Alter würdest du dann auch die Berufsunfähigkeitsrente erhalten.

Beispiel: Du schließt eine BU-Versicherung bis zu einem Alter von 60 Jahren ab. Im Falle einer Berufsunfähigkeit würdest du dann bis zu deinem 60. Lebensjahr die vereinbarte Rente erhalten.

❇️

Unsere Empfehlung: Schließe immer eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Dauer bis zum 65. Lebensjahr ab. Wenn du dir jetzt schon sicher bist, dass du vor diesem Alter ausreichend Rücklagen aufgebaut hast, kannst du natürlich eine Versicherung mit kürzerer Dauer wählen.

2. Nachversicherungsgarantien

Es gibt außerdem die Möglichkeit, deine Versicherungssumme, also deine monatliche Rente, während deiner Laufzeit zu erhöhen. Das geht meist nur, wenn sich bestimmte Lebenssituationen ergeben, zum Beispiel eine Heirat oder Scheidung, die Geburt eines Kindes oder ein Hauskauf.

Beispiel: Du schließt deine BU-Versicherung als Student ab und legst eine monatliche Rente von 1.500 Euro fest. Wenn du später Papa wirst, kannst du deine Rente erhöhen – zum Beispiel um 50 Prozent auf 2.250 Euro. Damit stellst du sicher, dass du im Fall einer Berufsunfähigkeit auch weiter gut für deine Tochter sorgen kannst.

Die Erhöhung deiner monatlichen Rente hat aber auch gewisse Einschränkungen, die jeder Versicherer etwas anders regelt. Also: Versicherungsbedingungen checken. Hier sind ein paar Beispiele:

  • Maximale Alter bei einer Erhöhung
  • Maximale prozentuale Steigerung der Erhöhung der ursprünglichen Rente
  • Die erhöhte Rente darf einen gewissen Prozentsatz deines Bruttogehalts nicht übersteigen

Manche Berufsunfähigkeitsversicherungen lassen auch eine Erhöhung der Rente unabhängig von Ereignissen zu. Überprüfe also die Tarife genau.

💡

Der Vorteil dieser Regelung: Du kannst deine Absicherung flexibel an dein Leben anpassen, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Auch die alten Bedingungen behältst du dir bei. Das gibt dir die Freiheit, mit deiner Versicherung mitwachsen zu können 🪴

3. Zusatzbausteine

Manche Versicherungen bieten Ergänzungen an, die dir noch mehr Sicherheit bieten.

  • Arbeitsunfähigkeits-Option: Wenn dir ein Facharzt eine Arbeitsunfähigkeit (AU) bescheinigt, bekommst du bis zu 24 Monate lang eine AU-Rente in Höhe der vereinbarten BU-Rente 🤒 Die AU-Rente wird zwar nicht schneller ausgezahlt als die BU-Rente, aber die Voraussetzungen dafür sind leichter zu erfüllen.
  • Pflegefall-Option: Wenn du pflegebedürftig wirst, erhältst du eine höhere Rente, z.B. das doppelte der vereinbarten BU-Rente. Dann erhältst du sogar nach Erreichen des Renteneintritts weiter deine Pflegerente 👵🏻
  • Dread Disease: Bei der Diagnose einer schweren Krankheit (z.B. Schlaganfall, Krebs, Herzinfarkt) erhältst du eine Sofortzahlung von deinem Versicherer 🚑

So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung im Ernstfall

Um Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten, muss ein Sachverständiger, beispielsweise ein Arzt oder Gutachter, bestätigen, dass du deinen Beruf für mindestens sechs Monate nicht mehr vollständig (z. B. nur mehr zu 50%) ausüben kannst. Sobald dies geschehen ist, zahlt dir die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente.

Beispiel: Tina wird berufsunfähig

Die Dachdeckerin Tina ist gestürzt und hat sich den Rücken verletzt. Seitdem hat sie starke Schmerzen und kann nicht mehr auf Dächern herumturnen 🤸‍♀️ Ihr Arzt hat ihr geraten, langfristig einen anderen Beruf in Betracht zu ziehen. Zum Glück hat Tina eine private BU-Versicherung. So geht sie vor:

1. Ärztliche Diagnose und Gutachten einholen

Tina vereinbart einen Termin bei ihrem Hausarzt, der ihre Beschwerden untersucht. Der überweist sie an einen Facharzt für Orthopädie. Dieser bestätigt, dass Tina aufgrund der Schwere ihrer Verletzung mindestens sechs Monate berufsunfähig ist.

❇️

Lass dir immer alle Diagnosen auch schriftlich geben. Du wirst diese Unterlagen später bei der Versicherung benötigen.

2. Kontaktaufnahme mit dem Versicherer

Tina meldet ihren Fall direkt bei ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie erklärt, was passiert ist, und reicht die ärztlichen Unterlagen ein. Der Versicherer fordert ein Gutachten von einem unabhängigen Sachverständigen an, um die Berufsunfähigkeit offiziell zu prüfen.

3. Prüfung durch den Versicherer

Nachdem das Gutachten vorliegt, überprüft der Versicherer, ob Tina die Voraussetzungen für die Leistung erfüllt. Das heißt:

  • Stimmt die Diagnose mit den Bedingungen des Vertrags überein?
  • Ist die Berufsunfähigkeit tatsächlich langfristig oder dauerhaft?

Die Prüfung dauert in der Regel einige Wochen.

4. Auszahlung der Rente

Sobald die Versicherung die Berufsunfähigkeit anerkannt hat, erhält Tina die vereinbarte monatliche Rente.

💡

Die Versicherung zahlt meist rückwirkend ab dem Zeitpunkt, an dem die Berufsunfähigkeit vom Arzt bestätigt wurde – in Tinas Fall also ab dem dritten Monat nach ihrem Unfall.

5. Zukunftsplanung

Tina kann sich nun überlegen, ob sie einen anderen Beruf machen möchte. Sie überlegt, ob sie eine Umschulung zur technischen Zeichnerin machen soll. Dank der BU-Rente kann sich Tina so viel Zeit lassen, wie sie für die Neuorientierung braucht.

Die Kosten: So viel zahlst du

Der Höhe deiner Prämie hängt von vielen Faktoren ab. Deswegen können wir dir nur schwer einen Richtpreis geben. Aber hier mal zwei Beispiele:

  • 29 Jahre, Software Entwickler*in, 1.000 Euro BU-Rente: ab ca. 25 Euro pro Monat
  • 43 Jahre, Elektriker*in, 3.000 Euro BU-Rente: ab ca. 255 Euro pro Monat

Wie du siehst, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung auch sehr sehr teuer werden. Hier erfährst du, welche Faktoren bei der Beitragsberechnung eine Rolle spielen und welche Optionen es gibt, die Kosten zu senken.

1. Dein Alter: Jünger ist günstiger

Dein Alter bei Vertragsabschluss wirkt sich direkt auf den Preis deiner Prämie aus. Je früher du in die Versicherung einsteigst, desto günstiger ist deine monatliche Prämie. Das liegt daran, dass dein Risiko für eine BU im jungen Alter viel niedriger ist 🐢

2. Dein Beruf

Dein Beruf hat einen wesentlichen Einfluss auf die Kosten für deine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine Dachdeckerin zahlt viel mehr als eine Marketingmanagerin. Die Einstufung deines Jobs nimmt der Versicherer vor 👩‍🔧

💡

Übrigens verlangen manche Versicherer auch während der Laufzeit eine Aktualisierung bei einem Jobwechsel. Andere nicht, dann kannst du als Software Entwickler starten und bist danach auch als Sprengmeister versichert 🧨

3. Deine Hobbys

Sogar deine Hobbies können entscheidend sein. Extremsportarten wie Klettern oder Fallschirmspringen erhöhen die Prämie oder können vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Häkeln und Lesen ist weniger gefährlich 🧶

4. Dein Gesundheitszustand

Die private BU-Versicherung gehört zu den Versicherungen, die eine Gesundheitsprüfung voraussetzen. Vorerkrankungen wie Rückenprobleme, psychische Erkrankungen oder Übergewicht können die Kosten steigen lassen oder sogar zum Ausschluss bestimmter Leistungen führen.

3. Vertragsdauer: Laufzeit clever wählen

Es gibt verschiedene Parameter, mit denen du die Laufzeit deines Vertrags einstellen kannst:

  • Du kannst das Alter zum Zeitpunkt des Vertragsendes festlegen
  • Oder: Du kannst die Dauer der Laufzeit festlegen
  • Du kannst eine kurze Einzahlungszeit bei längerer Laufzeit wählen (z.B. zahlst du nur bis zu einem Alter von 60 Jahren ein, bist aber bis 65 versichert)

Deine Prämie wird natürlich niedriger, je kürzer die Laufzeit ist 💶 Eine kürzere Laufzeit als bis zum 65. Lebensjahr klingt verlockend, ist aber riskant. Wähle sie nur, wenn du sicher bist, dass du bis dahin genug Rücklagen hast, um eine mögliche Berufsunfähigkeit selbst zu finanzieren.

💡

Die meisten Versicherer setzen eine Mindestlaufzeit voraus, z. B. zehn Jahre.

4. Die Deckung

Klar - je mehr Leistungen du möchtest, desto teurer wird auch deine Prämie. Eine monatliche Rente in Höhe von 2.000 Euro bekommt ein Bürokaufmann schon ab 60 Euro monatlich. Die Verdopplung auf 4.000 Euro Rente zieht auch eine Verdopplung der Prämie mit sich.

Dazu gibt es noch die einzelnen Bausteine, die wir dir oben beschrieben haben. Eine AU-Option oder die Pflegefall-Optionen kosten natürlich extra.

5. Karenzzeit: Günstiger durch Wartezeit

Jetzt wird’s spannend. Die Karenzzeit ist nämlich ein Tool, um deine monatliche Prämie zu senken. Dabei vereinbarst du, dass du erst nach einem bestimmten Zeitraum, beispielsweise 12 oder 24 Monaten, Anspruch auf die Leistungen hast. In dieser Zeit zahlst du zwar Beiträge, bist aber nicht abgesichert. Das wirkt sich günstig auf deine Prämie aus.

❇️

Die Karenzzeit macht für junge Menschen Sinn, die davon ausgehen, dass sie erstmal gesund bleiben werden. Bei allen Fragen rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung, kannst du dir von Sophia helfen lassen. Schau mal rein 👇

5. Beitragsdynamik: Schutz vor Inflation

Um den Wert deiner BU-Rente langfristig zu sichern, kannst du eine Beitragsdynamik wählen. Das bedeutet, dass sich die Prämie und die Rentenhöhe jedes Jahr um wenige Prozent (meist 2 - 5 %) erhöhen. Es gibt zwei Arten von Beitragsdynamik:

  • Die Indexanpassung bis zum Versicherungsfall: Jährlich steigen Prämie und Rentenhöhe. Im Versicherungsfall bleibt die Rente ab dann konstant gleich.
  • Garantierte Rentensteigerung: Jährlich steigen Prämie und Rentenhöhe. Auch im Versicherungsfall steigt die Rente jährlich weiter. Diese Option erhöht natürlich auch eine Versicherungsprämie.

6. Dein Prämien-Plan: Konstant oder risikoadäquat?

Du hast bei vielen Versicherern die Wahl zwischen verschiedenen Zahlungsmodellen:

  • Konstanter Plan: Du zahlst von Anfang an jährlich denselben (oder an den Index angepassten) Beitrag.
  • Risikoadäquater Plan: In den ersten Jahren zahlst du eine geringere Prämie, dafür später mehr. Dieses Modell ist besonders super für junge Menschen mit geringem Einkommen.

7. Nachversicherungsgarantie: Flexibel bleiben

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es dir, mit einer niedrigeren Prämie (und einer niedrigen BU-Rente) zu starten und bei bestimmten Lebensereignissen zu erhöhen - ohne erneute Gesundheitsprüfung. So kannst du die Höhe deiner BU-Rente an deine wachsenden Verantwortungen anpassen.

Zu den bestimmten Lebensereignissen zählen unter anderen:

  • Ausbildungs- oder Studienabschluss
  • Gehaltserhöhung im Job
  • Heirat, Scheidung oder Geburt eines Kindes
  • Kauf einer Immobilie

Die Erhöhung ist oft an Obergrenzen gebunden (z.B. maximal 50 % der ursprünglichen Rente) und muss innerhalb einer bestimmten Frist beantragt werden.

8. Gewinnverrechnung: Sparen durch Überschüsse

Die Versicherer legen deine eingezahlte Prämie am Kapitalmarkt an. Du kannst dich entscheiden, was du mit eventuellen Gewinnen machen magst:

  • Deine Prämie mindern, oder
  • Am Ende der Vertragslaufzeit an dich auszahlen lassen

Du brauchst dir keine Gedanken machen, ob du eventuelle Verluste einbüßen kannst. Deine Prämie kann nicht teurer werden als der vereinbarte Höchstbetrag.

Tipps zum Geldsparen

Deine monatliche Prämie hängt von vielen Faktoren ab, aber durch eine smarte Vertragsgestaltung kannst du Kosten und Leistungen auf deine Bedürfnisse abstimmen. Besonders wichtig sind:

  • Ein früher Einstieg, um von günstigeren Konditionen zu profitieren.
  • Die Wahl eines Tarifes mit flexibler Laufzeit und passenden Nachversicherungsgarantie, um den Schutz an dein Leben anzupassen.
  • Eine Beitrags-Dynamik oder garantierte Rentensteigerung, um die Inflation abzufedern.

Wichtig ist auch: Ein gründlicher Vergleich.

Der beste Zeitpunkt für den Vertragsabschluss

Die kurze Formel lautet: Je früher, desto besser. Denn die monatliche Prämie ist niedriger, wenn du jünger bist. Das liegt aber nicht nur an deinem Alter, sondern auch an deinem Gesundheitszustand. Meist bist du in jungen Jahren noch fitter. Und je gesünder du bei Vertragsabschluss bist, desto günstiger ist die Prämie für deine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wichtig: Wenn du erst später einen Vertrag abschließen möchtest, kann dich der Versicherer sogar ganz ablehnen. Mit deinem Gesundheitszustand wird nämlich berechnet, wie hoch das Risiko ist, dass du tatsächlich berufsunfähig wirst.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten sinnvoll?

Kurz: Ja. Denn gerade für junge Menschen ist es schwierig, die Voraussetzungen für eine staatliche Berufsunfähigkeitspension zu erfüllen. Denn du musst eine bestimmte Zeit lang bereits in die Kasse eingezahlt haben:

  • Unter 27 Jahren: 6 Versicherungsmonate
  • Älter als 27 Jahre: 60 Versicherungsmonate in den letzten 120 Kalendermonaten

Versicherungsmonate erwirbst du aufgrund einer Erwerbstätigkeit, Beschäftigungslosigkeit, Kindererziehungszeiten oder Zivildienstzeiten. Als Absolvent oder Absolventin hast du also erstmal sehr geringe Versicherungszeiten. Im Ernstfall ist das ein großes Problem.

Außerdem profitierst du in der Prämienhöhe von deinem jungen Alter und deiner Gesundheit. Deshalb finden wir: Die private BU-Versicherung ist für Studentinnen sehr sinnvoll. Dann bist du auch von Tag 1 deiner Prämie geschützt.

Beispiel: Lars, ein 20-jähriger Student, schließt eine BU-Versicherung mit einer Rentenhöhe von 750 Euro ab. Er zahlt etwa 25 Euro pro Monat. Wenn Lars jetzt berufsunfähig werden würde, bekäme er bis zu einem Alter 65 Jahren monatlich 750 Euro von der Versicherung ausgezahlt. Wenn er den Betrag seiner Rente erhöhen möchte, so kann er das mit seinem Studienabschluss. Oder wenn Lars und Lina heiraten. Oder wenn Lars und Lina eine Tochter Laura bekommen.

💡

Du brauchst übrigens noch keinen “fixen” Beruf, um eine BU-Versicherung abzuschließen. Sogar Schüler*innen können sich versichern. Ändern sich deine Lebensumstände, kannst du die Versicherung flexibel anpassen.

Der Vergleich: So findest du die passende Versicherung

Damit du die für dich beste Berufsunfähigkeitsversicherung findest, ist ein guter Vergleich ganz wichtig. Wir geben dir hier alle Infos, die du zum Vergleichen von Berufsunfähigkeitsversicherungen brauchst.

❇️

Keine Lust zu vergleichen? Wenn du magst, nimmt Sophia dir die Arbeit ab. Sophia ist deine online Versicherungsmanagerin. Kostenlos und mit Herz 💛

Verschiedene Anbieter in Österreich

In Österreich gibt es eine Vielzahl von zertifizierten Anbietern für Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die bekanntesten sind:

Da ist es manchmal gar nicht so leicht, sich auf dem Markt zu orientieren. Zum Glück gibt es aber auch dieses große Angebot, aus dem du wählen kannst.

Auf diese Faktoren solltest du beim Vergleich achten

Wenn du dann verschiedene Angebote eingeholt hast, solltest du die folgenden Punkte einmal genauer unter die Lupe nehmen 🔍

  • Nachversicherungsgarantien: Achte darauf, ob deine Versicherung eine Nachversicherungsgarantie bietet – entweder zu festen Zeitpunkten oder bei bestimmten Ereignissen wie Heirat oder Gehaltserhöhungen. So kannst du deine BU-Rente später anpassen, ohne eine neue Gesundheitsprüfung zu machen.
  • Regionale Gültigkeit: Falls du planst, ins Ausland zu ziehen oder dort zu arbeiten, prüfe, ob dein Versicherungsschutz weltweit oder nur in bestimmten Ländern gilt.
  • Höhe der Dynamik: Eine Dynamik in der Versicherung sorgt dafür, dass deine BU-Rente regelmäßig steigt, um Inflation auszugleichen. Schau dir an, welche Erhöhungen möglich sind.
  • Möglichkeiten zur Reduktion oder Unterbrechung der Prämienzahlung: Manche Versicherungen erlauben eine vorübergehende Aussetzung oder Reduzierung der Beiträge, wenn du zum Beispiel in Elternzeit gehst oder vorübergehend weniger verdienst.
  • Die Rentenhöhe: Na klar - wie hoch ist die BU-Rente im Versicherungsfall?
  • Der Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit: Das ist ganz wichtig, sonst kann der Versicherer dich einfach auf einen anderen Beruf verweisen.
  • Die Vertragslaufzeit: Wir empfehlen einen Schutz bis zum regulären Renteneintritt.

Step by Step: So kommst du zu deiner Berufsunfähigkeitsversicherung

Hier bekommst du eine Anleitung, damit beim Abschluss deiner BU-Versicherung alles gut klappt.

1. Bedarfsanalyse

Überlege, welche Deckung du möchtest 🙋

  • Wie hoch soll deine BU-Rente sein?
  • Welche Vertragslaufzeit magst du haben?
  • Möchtest du Extra-Bausteine, zum Beispiel die AU- oder Pflege-Option?

❇️

Du kannst auch Sophia auf die Suche schicken, dann musst du nur einige Fragen beantworten und sie übernimmt den Rest für dich. Das ist kostenlos 🤸‍♀️

2. Angebote einholen

Vergleiche mehrere Anbieter und achte auf diese Vertragsdetails 🔍

  • Nachversicherungsgarantien
  • Regionale Gültigkeit
  • Höhe der Dynamik
  • Möglichkeiten zur Reduktion oder Unterbrechung der Prämienzahlung
  • Rentenhöhe
  • Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit
  • Vertragslaufzeit

Wenn du das passende Angebot für dich gefunden hast, reichst du deinen Antrag beim Versicherer ein. Das kann meist online passieren.

3. Risiko-Bewertung

Um den Gesundheitsfragebogen kommst du nicht drum herum. Aber auch andere Angaben, zum Beispiel deine Hobbies oder dein Job werden in der Risikobewertung berücksichtigt.

Wichtig: Beantworte die Fragen im Gesundheitsfragebogen ehrlich. Es wird zwar erstmal niemand deine Angaben überprüfen, aber wenn du einen Versicherungsfall meldest, wird alles genau unter die Lupe genommen 🕵️

4. Prämie wird festgesetzt

Der Versicherer hat dann drei Möglichkeiten:

  • Er behält sein Angebot bei und macht den Vertrag fertig ✅
  • Er schreibt ein neues Angebot, weil bestimmte Leistungen ausgeschlossen werden. Das Angebot kannst du annehmen oder ablehnen ⏳
  • Er lehnt dich aufgrund eines zu hohen Risikos ab ❌

Das dauert in der Regel ein paar Tage, manchmal auch bis zu zwei Wochen.

5. Abschluss

Juhu, wenn ihr euch auf ein Angebot geeinigt habt, schickt dir dein Versicherer die Polizze. Mit der Zahlung deiner ersten Prämie bist du dann safe 🎊

Spar dir die Zeit

Deine Versicherungsmanagerin Sophia kümmert sich für dich um deine Versicherungen. Finde unter unzähligen Angeboten das passende. Sophia ist unabhängig, transparent und kostenlos 💫

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung in Österreich sinnvoll?

Österreich ist ein Sozialstaat. Doch immer wieder werden Menschen nicht ausreichend aufgefangen. Deshalb finden wir: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist in Österreich eine der wichtigsten Versicherungen.

Zum Vergleich: Deine Arbeitskraft ist kostbarer als ein Auto, oder nicht? Wir finden, dann sollte sie auch mindestens so gut versichert sein, wie ein Auto. Die staatliche BU-Versicherung schafft das leider nicht.

Die BU ist für dich besonders wichtig, wenn…

… ja, wenn was? Wenn du im Handwerk arbeitest? Oder als Polizistin? Nein. Die BU ist für dich besonders wichtig, wenn du dir sicher sein willst.

Es gibt keine Berufsgruppen, die nicht von einer Berufsunfähigkeit betroffen sein können. Es ist ein Irrglaube, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung nur für Menschen wichtig sei, die eine körperliche Tätigkeit ausüben! Versicherer berechnen das Risiko einer Berufsunfähigkeit je nach Beruf genau und setzen die Prämien entsprechend unterschiedlich an.

Heutzutage werden immer häufiger Personen berufsunfähig, die im Büro arbeiten. Grund dafür sind auch psychische Belastungen, die zu Krankheiten wie Depressionen oder Burn-Out führen können.

Und dass du wegen eines Unfalls berufsunfähig wirst, ist für einen skifahrenden Tischler genauso wahrscheinlich wie für einen snowboardfahrenden Manager.

Erkrankungen und Unfälle können zu jeder Zeit passieren. Meistens dann, wenn man es nicht erwartet. Und es gibt zu viele Menschen, die durch einen Schicksalsschlag in Armut gefallen sind. Es ist also egal, wer du bist oder was du machst: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ratsam: egal ob Büro oder Handwerk, Pilot oder Koch 🧑‍🍳

✨Unsere Empfehlung ✨

Steig möglichst früh in die Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Das ist kein Marketing-Trick. Du zahlst wirklich weniger Geld, wenn du beim Vertragsabschluss jung und gesund bist.

Versichere dich zumindest bis zu deinem Renteneintritt.

Wähle eine jährliche Indexanpassung, damit du die Inflation ausgleichen kannst.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Wir wissen aber natürlich, dass sich nicht alle Personen eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten können. Manche können sie aber auch aufgrund von Vorerkrankungen gar nicht abschließen. Dann gibt es einige Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung, die dir finanziellen Schutz bieten, falls du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst:

Hier ein Überblick:

Unfallversicherung mit Unfallrente

Eine Unfallversicherung zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du durch einen Unfall dauerhaft eingeschränkt bist. Zwar deckt sie keine Krankheiten ab, aber sie ist günstiger als eine BU-Versicherung und bietet dir Schutz für den Fall, dass ein Unfall deine Arbeitskraft beeinträchtigt.

Wir empfehlen diese Option nur dann, wenn du eine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen deiner Gesundheit, deinem Beruf oder zu hohen Kosten nicht bekommst.

Andere Alternativen

Es gibt verschiedene Alternativen, die bei bestimmten gesundheitlichen Einschränkungen Leistungen erbringen. Diese Versicherungen zahlen entweder eine Rente oder eine einmalige Kapitalleistung, wenn du von bestimmten Ereignissen betroffen bist:

  • Pflegefall: Wenn du dauerhaft auf Pflege angewiesen bist.
  • Invalidität nach Unfall: Falls du nach einem Unfall eine bleibende Beeinträchtigung hast.
  • Verlust von Grundfähigkeiten: Beispielsweise Sehen, Gehen oder Greifen.
  • Definierte Erkrankungen: Schutz bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Schlaganfall.
  • Organschäden: Leistungen bei schwerwiegenden Schäden an wichtigen Organen.

Zwei Beispiele hierfür sind die Janitos Multi-Rente oder die Allianz Körperkasko. Diese Versicherungen bieten finanzielle Unterstützung, unabhängig von deinem Beruf, und können eine sinnvolle Alternative zur BU-Versicherung sein.

❇️

Es gibt noch weitere Möglichkeiten, wie du dich absichern kannst. Die Versicherungsmanagerin Sophia hilft dir dabei, das perfekte Angebot für dich zu finden. Sie berät dich kostenlos und unabhängig 🎁

➡️ Unser Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Berufsunfähigkeit kann jeden treffen. Krankheiten, Unfälle und Schicksalsschläge können das Leben über den sprichwörtlichen Haufen werfen. Die staatliche Absicherung reicht in den meisten Fällen nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Oft geraten Betroffene in finanzielle Schwierigkeiten, nicht selten sogar in Armut.

Deshalb halten wir die BU-Versicherung für sehr sinnvoll - auch in Österreich. Sie versichert eines deiner wertvollsten Skills: deine Arbeitskraft. Im Ernstfall bekommst du dann eine monatliche Rente, mit der du deine Fixkosten decken kannst. Bürojobs sind übrigens genauso von Berufsunfähigkeit betroffen, wie körperlich herausfordernde Berufe.

Sophia hilft dir gern bei allen Fragen rund um die Berufsunfähigkeitsversicherung und findet mit dir das für dich beste Angebot für dich und dein Leben.

FAQ

Es gibt regelmäßig Tests und Vergleiche zu Berufsunfähigkeitsversicherungen in Österreich. Es gibt aber nicht “die beste” Versicherung. Es kommt dabei ganz und gar auf deine Bedürfnisse an. Du solltest dir beim Vergleich folgende Punkte anschauen: Nachversicherungsgarantien, regionale Gültigkeit, Höhe der Dynamik, Möglichkeiten zur Reduktion oder Unterbrechung der Prämienzahlung, Rentenhöhe, Verzicht auf abstrakte Verweisbarkeit und Vertragslaufzeit.

Viel wichtiger als ein “allgemeiner Testsieger” sollte für dich immer sein, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung genau zu dir und deinem Leben passt. Es ist wichtig, auf deinen individuellen Bedarf zu achten. Ein unabhängiger Vergleich, zugeschnitten auf deine Lebensumstände, kann dir am besten helfen.

Je früher, desto besser! Der Grund: Junge, gesunde Menschen bekommen günstigere Prämien. So bist du schon abgesichert, bevor gesundheitliche Probleme auftreten, die später zu Ausschlüssen oder höheren Kosten führen könnten.

Ja, du kannst eine private Berufsunfähigkeitspension auch bei psychischen Erkrankungen, wie Depressionen, Burn-Out oder Panikattacken erhalten.

Depressionen zählen zu den häufigsten Gründen für längere Arbeitsunfähigkeiten. Falls sie dazu führen, dass du dauerhaft nicht mehr in deinem Beruf arbeiten kannst, ist das ein Grund für eine Berufsunfähigkeit. Die Hürden für eine staatliche Berufsunfähigkeitspension sind dabei hoch. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung bietet hier deutlich mehr Sicherheit.

Themen:

Versicherungen:

Mach’s dir leicht mit Sophia

Die kostenlose Versicherungs-App unterstützt dich bei allen Versicherungen vom Vergleich über den Abschluss bis hin zur Kündigung.

  • Du erhältst einen Überblick über deine Verträge und Risiken.
  • Sophia und ihr Team sind immer für dich da: digital und mit Herz.
  • Die Betreuung ist individuell auf deine Bedürfnisse zugeschnitten.
Jetzt ausprobieren
Screenshot der Versicherungs-App Sophia Screenshot der Versicherungs-App Sophia

Entdecke mehr zum Thema Familie

Mehr zum Thema Familie

Du hast Fragen?
Schreib uns.

Wir freuen uns über deine Nachricht. Memes and Gifs always welcome!