Du fragst dich, was genau ein Unterversicherungsverzicht in der Haushaltsversicherung bedeutet? In diesem Blogpost erklären wir die Bedeutung, zeigen die Berechnung mit Formel und liefern ein anschauliches Beispiel. Los geht’s!
Unterversicherungsverzicht in aller Kürze
Bei einem Schadensfall verzichtet die Versicherung auf eine Überprüfung, ob du unterversichert warst und zahlt somit immer die volle Schadenssumme, jedoch maximal die Versicherungssumme laut Vertrag aus.
Auch bekannt als „Verzicht auf Einwand von Unterversicherung“.
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Was ist Unterversicherung?
Von Unterversicherung spricht man, wenn der tatsächliche Wert deiner Besitztümer (dein Hausrat) höher ist als die Versicherungssumme, für die du versichert bist. Das bedeutet, dass deine Haushaltsversicherung nicht den gesamten Wert deiner Gegenstände versichert.
Die Folgen von Unterversicherung
Unterversichert zu sein klingt im ersten Moment vielleicht nicht so schlimm. Doch die Konsequenzen können gravierend sein. Stell dir vor, es kommt zu einem Schaden in deiner Wohnung, beispielsweise durch einen Brand. Du erwartest nun, dass deine Versicherung für den Schaden aufkommt. Wenn du aber unterversichert bist, kann es sein, dass du nur einen Teil des Schadens ersetzt bekommst. Das kann zu erheblichen finanziellen Einbußen führen. Der Unterversicherungsverzicht hilft dir das zu vermeiden: mehr hierzu weiter unten.
Überversicherung im Vergleich
Im Gegensatz zur Unterversicherung gibt es auch “Überversicherung”. Hierbei ist der Wert deines Hausrats niedriger als die Summe, für die du versichert bist. Das klingt zunächst positiv, oder? Nicht unbedingt. Denn obwohl du im Schadensfall den vollen Betrag ersetzt bekommst, zahlst du einen höheren Beitrag für deine Versicherungsleistung, die du eigentlich nicht benötigst.
Wie wird die Unterversicherung berechnet?
Grundsätzlich gilt: Wenn der tatsächliche Wert deines Hausrats über der vereinbarten Versicherungssumme liegt, besteht eine Unterversicherung. Aber wie berechnet man den Grad der Unterversicherung? Hier kommt eine einfache Formel ins Spiel:
Versicherungsquote in % = (Versicherungssumme / Tatsächlicher Wert des Hausrats) x 100
Unterversicherung in % = 100% - Versicherungsquote
Wenn beispielsweise der tatsächliche Wert deines Hausrats 100.000 € beträgt, du aber nur eine Versicherungssumme von 80.000 € abgeschlossen hast, dann sieht die Berechnung so aus:
Versicherungsquote = (80.000 € / 100.000 €) x 100 = 80%
Unterversicherung = 100% - 80% = 20%
Das bedeutet, du hast nur zu 80% den tatsächlichen Wert deines Hausrats versichert. Es besteht eine Unterversicherung von 20%.
Unterversicherungsverzicht: Alles, was du wissen musst
Unterversicherungsverzicht bezeichnet eine Klausel in der Haushaltsversicherung, bei der die Versicherung darauf verzichtet, im Schadensfall einen Abzug wegen einer möglichen Unterversicherung vorzunehmen.
In anderen Worten: Selbst wenn du unterversichert bist, wird dir im Schadensfall der volle Betrag ersetzt (jedoch maximal die Versicherungssumme). Hierbei wird auch oft von „Verzicht auf Einwand von Unterversicherung“ gesprochen.
Ist der Unterversicherungsverzicht sinnvoll?
JA! Der große Vorteil vom Unterversicherungsverzicht ist, dass im Schadensfall deine Haushaltsversicherung auf den “Einwand der Unterversicherung” verzichtet. Das bedeutet konkret: Selbst wenn du unterversichert bist, erhältst du den vollen Schadensbetrag (jedoch maximal die Versicherungssumme).
Du musst dir somit keine Sorgen darüber machen, ob du den aktuellen Wert deines Hausrats korrekt eingeschätzt hast oder nicht. Jedoch sollte die Versicherungssumme gleich hoch sein, wie der Wert deines Hausrats. Aber Achtung: Du darfst beim Abschluss der Haushaltsversicherung nicht absichtlich falsche Angaben über deine Wohnung machen.
Es ist daher wichtig, beim Abschluss einer Haushaltsversicherung auf das Vorhandensein dieser Klausel zu achten, um unerwartete finanzielle Überraschungen zu vermeiden.
Folgen ohne Unterversicherungsverzicht
Ohne einen Unterversicherungsverzicht kann es vorkommen, dass der Versicherer bei einem Schadensfall überprüft, ob du unterversichert warst. Trifft das zu, erhältst du nicht die vollen Kosten für den Schaden – auch wenn die Kosten unter der Versicherungssumme liegen.
Hier die Formel zur Verdeutlichung und ein Beispiel:
Ersetzter Betrag nach Schaden = Schadenssumme x (Versicherungssumme / Tatsächlicher Wert des Hausrats)
Wenn z.B. die Schadenssumme 10.000 € beträgt, die vereinbarte Versicherungssumme 80.000 € ist und der tatsächliche Wert des Hausrats 100.000 €, dann bekommst du:
Ersetzter Betrag = 10.000 € x (80.000 € / 100.000 €) = 8.000€
Mit Unterversicherungsverzicht würde die Haushaltsversicherung den kompletten Schaden von 10.000 € ersetzen, jedoch maximal bis zur vereinbarten Versicherungssumme.
Beispiel zum Unterversicherungsverzicht
Situation: Anna hat in ihrer Wohnung einen Wasserschaden, nachdem ein Wasserrohr geplatzt ist. Ein Teppich, ihr Laptop und einige Möbelstücke sind stark beschädigt. Der gesamte Schaden beläuft sich auf 10.000 €. Anna hat eine Haushaltsversicherung mit einer Versicherungssumme von 50.000 €, obwohl der tatsächliche Wert ihres Hausrats 80.000 € beträgt.
Ohne Unterversicherungsverzicht: Da Anna nur zu 62,5 % (50.000 € von 80.000 €) versichert ist, würde sie auch nur 62,5% des Schadens, also 6.250 € (10.000 € x 62,5 %), erstattet bekommen.
Mit Unterversicherungsverzicht: Anna bekommt den vollen Schaden von 10.000 € von ihrer Haushaltsversicherung erstattet, unabhängig von ihrer Unterversicherung.
Fazit und Empfehlung
Mit dem Unterversicherungsverzicht verpflichtet sich die Versicherung, im Schadensfall den vollen Betrag zu erstatten, selbst wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des Hausrats. Die Inkludierung eines Unterversicherungsverzichts in die Haushaltsversicherung ist empfehlenswert, um finanzielle Sicherheit zu gewährleisten. Jedoch sollte man regelmäßig prüfen, ob die Deckungssumme dem aktuellen Wert des Hausrats entspricht. So ist man optimal geschützt und vermeidet überflüssige Kosten.
📖 Für eine umfassende Übersicht über die Haushaltsversicherung, besuche unseren Leitfaden zur Haushaltsversicherung in Österreich.
FAQ
Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?
Unterversicherungsverzicht bezieht sich darauf, dass die Versicherung im Schadensfall den vollen Schaden ersetzt, selbst wenn die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert des Hausrats ist. Die Haushaltsversicherung verzichtet somit auf den Einwand der Unterversicherung.
Was passiert, wenn ich unterversichert bin und keinen Unterversicherungsverzicht habe?
Ohne diesen Verzicht wird im Schadensfall lediglich der prozentuale Anteil des Schadens entsprechend des Versicherungsgrades erstattet. Das kann zu erheblichen finanziellen Verlusten führen.
Warum ist die Unterversicherungsverzichtsklausel so wichtig?
Diese Klausel bietet einen Schutz vor finanziellen Einbußen in Folge einer Unterversicherung. Sie garantiert, dass im Schadensfall die volle Erstattung, jedoch maximal bis zur Versicherungssumme, erfolgt.
Wann ist ein Unterversicherungsverzicht NICHT sinnvoll?
Keinen Unterversicherungsverzicht zu haben, ist fast nie sinnvoll. Meist ist der Abschluss einer Haushaltsversicherung ohne Unterversicherungsverzicht gar nicht möglich. Sinnvoll könnte es nur sein, wenn man den genauen Wert des Hausrats exakt bestimmen kann und dadurch eine erhebliche Verringerung der Versicherungsprämie erzielt. Ein Beispiel hierfür wäre eine Ferienwohnung mit sehr einfacher Ausstattung. Dennoch raten wir grundsätzlich dazu, einen Unterversicherungsverzicht in der Haushaltsversicherung zu haben.
