Eine Lebensversicherung soll das passende Anlagevehikel für deine Pension sein? Damit ist dann ein sorgenfreies Leben als Silver-Ager garantiert? Wir, von der Versicherungs-App Sophia, helfen dir bei der Entscheidung 👇
Ist mit einer Lebensversicherung dein Leben oder dein Ableben versichert oder ist das eine Ansparform für die Pension? Oft wird die Lebensversicherung mit einer Ablebensversicherung, Risikolebensversicherung oder einer Pensionsversicherung gleichgesetzt. Aber was stimmt nun?
Leichter ist mal abzugrenzen, was eine Lebensversicherung nicht ist, nämlich eine reine Ablebensversicherung (auch Risikolebensversicherung genannt). In einer solchen ist nämlich nur versichert, dass deine Hinterbliebenen Geld bekommen, wenn du stirbst. Wenn du mehr dazu wissen möchtest, dann lies in unserem Blogpost Ablebensversicherung - ein trauriges, aber wichtiges Thema nach.
Eine Lebensversicherung ist eine Ansparform oder auch Geldanlage, daher sagen auch viele Pensionsversicherung dazu. Damit die Entnahme des Geldes aus der Lebensversicherung steuerfrei ist, also keine Kapitalertragssteuer von deinen Erträgen abgezogen wird, muss aber zumindest ein kleiner Anteil an einer Ablebensversicherung dabei sein. Daher wird sie Lebensversicherung genannt.
Bei dieser Frage scheiden sich die Geister. Die einen halten die Lebensversicherung für sehr sinnvoll als Ansparprodukt für die Altersvorsorge, die anderen verteufeln sie aus verschiedenen Gründen.
Die Befürworter führen folgende Argumente ins Treffen:
Die Gegner der Lebensversicherung kritisieren folgendes:
Es gibt Kapitallebensversicherung mit einem garantierten Rechnungszins, der derzeit noch bei 0,5 % pro Jahr liegt und ab Juli 2022 auf 0,00 % gesenkt wird. Diese Produkte veranlagen sehr konservativ im Deckungsstock des Versicherers.
Eine gute Alternative dazu sind fondsgebundene Lebensversicherungen. Die Veranlagung dieser Produkte erfolgt in Fonds, die sich die Sparer aus dem angebotenen Portefeuille der Versicherer aussuchen können. Mehrmals im Jahr können die Sparer die Fonds meist kostenfrei wechseln.
Weiters unterscheidet man zwischen Rentenversicherungen, die am Ende der Laufzeit eine monatliche Rente auszahlen und Versicherungen, bei denen man am Ende der Laufzeit das Kapital ausgezahlt bekommt. Am besten ist es, wenn man am Ende der Laufzeit die Auszahlungsform frei wählen kann.
Mischprodukte kombinieren die Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsabsicherung oder einer Pflegeversicherung. Weitere Infos dazu kannst du in unseren Blogposts zur Berufsunfähigkeitsversicherung und Pflegeversicherung nachlesen.
Grundsätzlich kann man eine Lebensversicherung jederzeit kündigen, aber die Frage ist, ob das sinnvoll ist.
Ist die Wertentwicklung der dahinterliegenden Veranlagung gut, dann macht es Sinn abzuwarten, bis zumindest die Kosten und hoffentlich mehr verdient sind. Wenn es dir aber finanziell möglich ist, dann solltest du gleich das Ende der Laufzeit der Lebensversicherung abwarten.
Läuft die Veranlagung nicht gut und ist auch kein Aufschwung wahrscheinlich, dann ist es wohl besser sofort zu kündigen und zu versuchen, die Gewinne in einem anderen Produkt wieder aufzuholen. Lieber ein Ende mit Schrecken als ein Schrecken ohne Ende.
Wenn du die Lebensversicherung kündigst, dann erhältst du den aktuellen Wert der Veranlagung, den sogenannten Rückkaufswert, ausbezahlt.
❗️ Aber Achtung: Informiere dich aber vorher gut darüber, ob noch zusätzliche Kosten für den Rückkauf anfallen und vor allem auch über die steuerliche Situation. In manchen Fällen kann es zu einer Nachzahlung der Steuer von den 4% auf 11% kommen!
Wenn dich nun das Produkt Lebensversicherung nicht so überzeugt hat, dann gibt es je nach gewünschter Laufzeit und Risikoneigung alternative Produkte: Direkt vergleichbar ist etwa ein Fondssparplan auf einem Depot bei einer Bank. Da fallen aber normalerweise auch viele Kosten an: Depotgebühr, Kontoführungsgebühr, Ausgabeaufschläge für die Fonds und die Bank zieht auch gleich direkt von deinem Depot die Kapitalertragsteuer von 27,5% ab.
Überlege dir genau, wofür du das angesparte Geld benötigst und wie lange du sparen kannst. Und nur wenn du sicher bist, dass die Argumente der Befürworter der Lebensversicherung auf dich zutreffen, dann entscheide dich für eine Lebensversicherung als Altersvorsorge. Halte es aber dann auch bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit durch, soferne die Wertentwicklung gut ist.